Você está pensando em contratar um empréstimo consignado? Sem dúvida, essa é uma das modalidades de crédito com juros mais baixos no mercado. Contudo, pode oferecer grandes riscos a longo prazo.

Neste artigo nós preparamos um guia com tudo o que você precisa saber sobre o crédito consignado. Então, leia este artigo até o fim antes de tomar sua decisão.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito destinada exclusivamente para:

• Aposentados;
• Pensionistas;
• Funcionários de empresas privadas;
• Servidores públicos;
• Militares das forças armadas.

O principal diferencial do crédito consignado é a forma de pagamento das parcelas. Pois, elas são debitadas automaticamente do seu salário ou benefício.

Ao optar por essa modalidade de crédito sua renda será reduzida até que você consiga quitar a dívida. Já que as parcelas são descontadas antes mesmo que o dinheiro caia na sua conta.

Isso é feito para diminuir o risco de inadimplência. Dessa forma, a sua folha de pagamento ou benefício funciona como uma garantia de que a dívida será paga.

Por conta disso as taxas de juros do empréstimo consignado estão entre as mais baixas do mercado. Fazendo com que muitas pessoas optem por essa modalidade de crédito.

Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, existe um limite para o valor do crédito liberado. Assim, esse limite é chamado de “margem consignável” e corresponde a 35% da sua renda líquida.

Acompanhe o exemplo a seguir:

• Digamos que o seu salário líquido seja de R$ 5.000,00;
• Então, o valor máximo que você pode comprometer da sua renda para pagar o empréstimo é R$ 1.500,00 por mês.

Principais vantagens do empréstimo consignado

A maior vantagem do empréstimo consignado é a taxa de juros. Pois, como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. O risco de que as pessoas não paguem a dívida é muito pequeno.

Por isso a instituição financeira consegue oferecer condições de pagamento mais acessíveis. Já as modalidades de crédito que não possuem garantia de que a dívida será paga possuem juros muito mais altos.

Assim como podemos observar nos exemplos abaixo:

• Cheque especial – aproximadamente 320% ao ano;
• Crédito rotativo do cartão de crédito – cerca de 283% ao ano;
• Empréstimo pessoal – 120 % ao ano;
• Crédito consignado – entre 20 e 35% ao ano.

Outra vantagem do consignado é a facilidade para conseguir crédito. Pois, como o banco tem a garantia do seu salário, a análise para liberar o empréstimo não é tão burocrática.

Além disso, os prazos do crédito consignado costumam ser bem longos. Podendo chegar até a 120 meses dependendo do banco. O que reduz significativamente o valor das parcelas descontadas do seu salário.

A armadilha do empréstimo consignado

Não se deixe enganar pela taxa de juros baixa. Pois, a longo prazo, o empréstimo consignado pode oferecer um grande risco para a sua vida financeira. Por exemplo:

Risco de perder o emprego

Muita gente não se dá conta disso na hora de solicitar o crédito consignado. Porém, caso você perca o emprego antes pagar todas as parcelas, terá que quitar a dívida de uma vez só.

Porque o banco não poderá mais usar o seu salário como garantia. Assim, você terá duas opções:

• Realizar o pagamento total da dívida;
• Trocar o consignado por outro tipo de empréstimo com juros mais altos.

Também é comum que o banco desconte 30% do valor da sua rescisão para pagar a dívida. Por isso, é importante ficar atento a todas as cláusulas antes de assinar o contrato.

Risco a longo prazo

Por mais que possa parecer vantajoso diminuir o valor das parcelas e aumentar o prazo da dívida. Não dá para esquecer que imprevistos podem acontecer durante esse período.

Além de perder o emprego, pode ser que em alguns anos o valor descontado do seu salário faça falta. Ou que empresa onde você trabalha passe por uma crise e atrase o pagamento dos funcionários.

Isso pode provocar uma avalanche que irá comprometer todo o seu planejamento financeiro. Assim como, te deixar com o nome sujo na praça. Já que as parcelas do empréstimo consignado não podem ser adiadas.

Qual a melhor modalidade de crédito?

A melhor maneira de você conseguir empréstimos é através de uma cooperativa de crédito. Pois, assim você terá acesso a boas opções de pagamento e não será mais refém dos bancos.

Que criam diversas armadilhas para enganar o consumidor e incentivar a inadimplência. A fim de aumentar o seu lucro com a cobrança de multas e juros abusivos.

Através de uma cooperativa de crédito você pode criar e gerenciar o seu próprio banco. Dessa forma, conseguirá acesso a empréstimos com juros baixos para quitar dívidas. Ou para investir na expansão do seu negócio.