Cada vez mais e mais brasileiros tem buscado aplicações além da tradicional caderneta de poupança. Entre as opções temos um produto comum oferecidos por bancos: O CDB. Mas afinal de contas o que é CDB?
Tradicionalmente o CDB é um dos produtos mais comuns presentes na renda fixa e sem sombra de dúvidas vale a pena considerar esse ativo em sua carteira.
O que é CDB e porque deveria saber?
A principio embora lembre mais um nome de um imposto. O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de crédito privado no qual o banco emite para captar recursos. Tais recursos são utilizados para outros fins como por exemplo financiamentos e empréstimos.
Quem compra o título recebe em troca juros pré ou pós fixados com prazos variados. Em outras palavras o título nada mais é do que um empréstimo entre você para o banco.
Vale lembrar que o CDB é um título de renda fixa no qual possuí a segurança garantida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) no qual mais abaixo iremos falar sobre.
Por fim é importante entender que graças ao título ambas as partes saem ganhando uma vez que o banco consegue recursos enquanto o investidor recebe um retorno via juros.
Por que escolher um CDB?
Já que estamos tratando de um título de renda fixa temos aqui um produto ideal para quem busca rentabilizar o seu dinheiro sem estresse.
Uma das grandes vantagens do título é sua disponibilidade de compra no qual é presente em diversos bancos famosos como por exemplo Itaú, Bradesco e Banco do Brasil. Além disso o resgate pode ser diário então é um excelente produto para reserva de emergência.
Outro ponto a principio é a possibilidade de conseguir juros bastante atrativos em períodos de Selic alta ou então taxas melhores com instituições financeiras de menor porte que oferecem prêmios maiores para conseguir recursos.
Quais são os tipos de CDBs disponíveis?
Como dito anteriormente temos opções de pré-fixados ou então pós-fixados. É extremamente importante analisar corretamente qual escolher para encaixar em seus objetivos.
Temos:
- Pré-fixado: Como o próprio nome diz esse título possuí taxas pré-determinadas de rentabilidade. Por exemplo se contratar a taxa X ele irá ter essa rentabilidade até o seu vencimento.
- Pós-fixado: Já esse tipo pode ter oscilações de rentabilidade já que sua taxa é baseada em um indexador como por exemplo o CDI ou Selic.
- Híbrido: Uma junção do pré-fixado com o pós-fixado no qual há uma taxa pré-determinada junto com um indexador. Exemplo: CDI + 2%. Nesse caso temos a oscilação do CDI mais uma taxa fixa de 2%.
Resgate e valores para aplicar
Rentabilizar o seu dinheiro é crucial nos dias de hoje contudo é muito importante saber quando podemos retirar o dinheiro aplicado. O resgate do CDB pode variar de um para outro então sempre se atente quando for comprar um título.
Temos por exemplo o CDB com Liquidez diária no qual pode ser resgatado em até um dia útil sendo ideal como dito anteriormente para reservas de emergências.
Já agora um CDB com prazo somente pode ser resgatado dentro do prazo estabelecido. Em alguns casos é possível negociar esses títulos contudo existe a possibilidade de perder dinheiro devido a marcação de mercado.
Para aplicar em um título deve estar atento as condições de prazo de vencimento e também valores mínimos. Produtos de liquidez diária é possível começar com apenas R$ 1,00 contudo títulos com taxas elevadas requer valores mínimos maiores.
Como investir em um CDB?
É possível comprar esses títulos diretamente com a instituição financeira ou então através de uma corretora.
Salientamos novamente a importância de estar ciente das condições e prazos de cada papel para não ter surpresas no final.
Riscos do CDB
Como qualquer produto financeiro aqui não estamos livres de riscos.
Lembra que falamos que o título nada mais é do que emprestar dinheiro para o banco? E se o banco no final não honrar o compromisso?
Calma que seu dinheiro está protegido pelo FGC (lembra que eu falei antes?).
O Fundo Garantidor de Crédito atua como um tipo de “seguro” no qual cobre até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira.
Vale lembrar que o fundo somente garante até esse valor com as outras condições. Então atenção nesses detalhes.
Um detalhe pouco comentado é o risco de adquirir CDBs pré-fixados sob taxas que acabam sendo menores que a inflação caso a mesma suba demais levando o investidor a ter um ganho real negativo.
Imposto e taxas
O CDB não escapa das garras do leão e é cobrado IR sobre os rendimentos ganhos sobre o valor aplicado.
O imposto é regressivo no qual a alíquota de IR diminui por mais tempo que o valor permanecer aplicado.
| Prazo de aplicação | Alíquota de IR |
| Até 180 dias | 22,5 % |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Resumindo quanto mais tempo você manter o dinheiro no CDB Mais ele irá render.
Em questão de taxas o título é bastante atrativo já que as instituições não cobram taxas diferente do tesouro direto no qual pode haver a taxa de custodia afetando a rentabilidade de seu dinheiro.
Vale a pena investir em CDB?
Sem sombra de dúvidas esse tipo de aplicação é bastante interessante e dependendo do perfil do investidor o CDB pode fazer muito sentido.
Sempre avalie o que você busca fazer com o seu dinheiro e quais aplicações fazem mais sentido.
Se você busca um produto de renda fixa com um prazo em mente de resgate ou então para reserva de emergência ou oportunidade o CDB é uma opção bastante interessante.
Posso perder dinheiro investindo em CDB?
Sim e não. Como dito anteriormente caso ocorrer o risco de crédito o seu dinheiro está garantido. Contudo fique atento aos valores máximos estipulados pelo FGC senão você pode correr riscos desnecessários.
Para mitigar isso invista até o valor de R$ 250 mil e valores além disso migre para outra instituição.
Outro ponto a ser notado é a perda por deixar de ganhar porque o seguro pode demorar e o seu dinheiro ficara “parado” ou seja sem render juros.
De resto esse título de renda fixa apresenta elevado grau de segurança.
Título ideal para quem está começando
A educação financeira está atingindo mais e mais brasileiros e felizmente rentabilizar o dinheiro também está mais fácil. Quem está com o controle financeiro já está mudando de vida e agora quer ter mais retorno.
CDBs devido a sua segurança e praticidade são ideais para quem está começando e é a porta de entrada para se acostumar com juros e outros ativos de renda fixa como por exemplo LCIs, LCAs e tesouro direto.
Conclusão
Agora que você ficou totalmente craque quando o assunto se trata de CDB você já pode começar a rentabilizar o seu suado dinheiro ganho e poupado.
Lembre-se contudo de sempre diversificar suas aplicações e buscar o melhor risco e retorno baseado em seu perfil e objetivos.